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来源：智通财经网
近期 ，“上市险企业绩集体大涨 ”的消息让行业与市场都掀起了小高潮 。
2025年前三季度，A股五家上市险企合计实现归母净利润4260.39亿元 ，同比增长近34%。中国人寿 、新华保险第三季度单季净利增速分别高达91.5%、88.2% 。
然而 ，待狂欢冷却后，这份亮眼的成绩单背后也带来一个值得深思的话题：净利润指标是否能够全面衡量一家企业的真正价值？如果不是，那么到底什么指标才值得投资者重点关注？
如何认知净利润指标
分析此次上市险企三季报能看出 ，投资收益增厚是驱动险企净利润高增的主要引擎 。
今年第三季度 ，资本市场回暖明显，万得全A指数累计上涨约19.46% ，“慢牛 ”“长牛”的讨论也在市场中流传。在险企增配权益资产的背景下 ，“赚钱效应 ”显著 。例如前三季度，中国人保实现总投资收益862.5亿元 ，同比增长35.3%；中国人寿总投资收益更是高达3685.51亿元 ，同比增长41% 。
然而，这种依赖投资浮盈的利润增长存在不确定性 ，一旦资本市场出现波动 ，将直接反映在利润指标中。比如2024年同期，随着权益市场的回暖 ，险企投资收益大幅提升 ，推动了净利润的“狂飙 ”；而2023年，上市险企业绩则受到行情因素影响而整体下滑 。
这样大的波动其实是源于自2023年起，上市险企普遍实行新会计准则 ，更多金融资产以公允价值计量 ，且其变动直接计入当期利润 。这意味着，当市场大幅上涨时 ，险企净利润也水涨船高 ，但当市场下跌，险企净利润也将随之下滑。
当然 ，净利润波动并非由单一因素影响 ，除了资产端的驱动外，净利润无疑也受到险企负债端的影响。有业内人士解释道 ，保险公司的业务节奏和负债端利润释放时序同样对利润产生影响 。
具体来说 ，保险销售呈现显著季节性，例如每年一季度的“开门红”期间 ，保费收入可能占全年目标的40%以上 。然而 ，由于保险业务的长期性，负债端的利润释放并非与保费收入同步实现，而是根据精算假设在整个保单期间内逐步确认。这种利润释放的时序特性 ，使得短期保费高增长并不直接对应即期利润的大幅增加 。
所以能看到 ，此次三季报中部分企业的保险业务收入同比大幅提升，但净利润水平并未显著增长 ，这就是利润指标滞后性的典型表现 。
其实不论是资产端或负债端的因素 ，影响的都是险企利润的一时表现，而保险行业本身的长期特性决定了 ，其业务的开展和价值的实现往往需要经过较长的时间跨度 ，若仅局限于净利润指标很可能会忽视险企的真实价值。因此，超越净利润指标、构建一个更全面的评估体系 ，或是当下能够匹配险企价值更亟待探索的方向 。
衡量企业价值的多元视角
梳理业内外分析来看 ，一个全面的价值评估体系离不开以下诸多指标：
新业务价值（NBV）
如果说净利润反映的是公司过往某一时期的经营成果，那么新业务价值则可以帮助我们先行预判公司未来利润情况 。因为通过精算模型 ，新业务价值实际上是将一份新保单未来可能为股东创造的全部税后利润 ，以一个现值的形式表达出来。因此，它直接反映了公司未来内含价值和营运利润的增长潜力 。
另一方面来说，一家公司的新业务价值若能持续增长 ，表明其拥有强大的“造血 ”能力 ，能够不断开拓市场，实现内涵式增长 。
在一众上市险企中 ，阳光保险在新业务价值方面具有较强实力。据统计 ，阳光保险上市以来新业务价值持续增长，从2022年的30.2亿元 、2023年的36亿元 、2024年的51.5亿元 ，直至今年中期的40.1亿元 ，强劲增长趋势不容忽视；更为难得的是，其在行业整体转型期中始终保持新业务价值正增长 ，在险企中实属罕见 ，背后透露出的是这家企业的长期盈利能力 。
合同服务边际（CSM）
合同服务边际（CSM）是国际财务报告准则第17号（IFRS17）引入的核心概念，我们可以把它简单理解为一份寿险合同在未来所能为公司带来的、尚未确认的“预期利润总库 ” ，这一指标反映的不是公司已经赚到的钱 ，而是在未来提供保险服务的期间内逐步释放并计入利润表的 。这好比一个蓄水池，随着时间推移慢慢放水发电。
据华泰证券研报统计，从CSM规模看 ，中国人寿和中国平安保持行业领先地位 ，而中国人保和阳光保险增速较快。例如阳光保险2025年中期业绩报告显示，寿险CSM余额为560.8亿元 ，较上年末增长10.3% 。
为何诸多业内人士认为CSM弥补了诸多传统评估指标的不足 ，主要是由于CSM在初始确认后随时间推移摊销，受短期资本市场波动的影响相对较小 ，因此比净利润更能反映公司核心保险业务的持续盈利能力 。
同时要了解的是 ，虽然CSM与NBV同为未来利润评估指标，但评估方法论 、逻辑和假设存在显著差异。因此如果一家公司宣称新业务价值（NBV）增长很快 ，但其总的CSM余额却增长乏力甚至下降 ，这可能意味着新业务的盈利能力（如新业务价值率）正在承受压力，或者过去对某些业务的利润估计过于乐观 ，现在需要“挤水分”（即因营运偏差进行负面调整） 。相比之下 ，像阳光保险这样NBV与CSM余额均显著增长的公司，则显示出强劲的新业务贡献能力和良好的价值积累 。
非财务指标
客户满意度 、市场份额、研发投入 、团队能力 、公司治理等非财务指标，虽然难以量化 ，但却是企业长期价值的重要组成部分。
比如对于客户的经营既直接影响企业盈利表现 ，也是公司跨越不同周期最根本的基石，尤其是当市场已经从增量竞争演变至存量竞争的新阶段 ，客户口碑决定了企业能否在市场中站稳脚跟 。
这一点亦在阳光保险的经营之道中得以看见 。阳光保险旗下阳光人寿今年以来实施广泛的客户需求调研 ，基于深度客户洞察结果，优化客户分类经营体系 ，加大产品与服务体系的布局 ，优化客户服务体验。今年上半年中高客户经营稳步提升，有效保单累计首年标准保费15万元及以上的客户数增长20.5% ，有效保单累计首年标准保费5万元及以上的客户数增长17.5% 。
阳光财险则通过对客户的服务升级赢得市场正向反馈 ，高频服务个人客户满意度均在9分以上（满分10分） 。同时，2025年上半年 ，个人车险客户非车险产品购买比例达到60.9% ，同比提升5.4个百分点，彰显出客户对阳光财险综合保障的认可。团体客户方面，阳光财险持续深化“伙伴行动 ”风险管理服务落地 ，2025年上半年 ，为1.8万家企业客户提供覆盖L1-L4级的各类风险管理服务，进一步拓宽市场 。
接下来 ，在预定利率下调、第四套生命表发布 、非车险“报行合一 ”等背景下 ，单纯依赖投资收益的增长模式或将面临挑战 。而真正的企业价值不在于单季度利润的暴涨，而在于长期稳定的盈利能力和可持续的业务模式。对于投资者而言 ，只有多维度审视企业价值 ，才能穿越净利润波动的迷雾，发现真正值得长期拥有的优质资产。
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